Si vous prévoyez emprunter de l’argent pour votre entreprise, le taux d’intérêt est l’un des chiffres les plus importants à surveiller. Il a une incidence sur vos paiements mensuels et sur le coût total de votre prêt. Il modifie aussi le niveau de risque auquel vous êtes exposé si les taux augmentent. Au Canada, les taux d’intérêt des prêts aux petites entreprises suivent des règles assez claires. Une fois que vous les comprenez, comparer les options et éviter les surprises devient beaucoup plus simple.
La plupart des prêts aux petites entreprises au Canada utilisent des taux d’intérêt variables liés au taux préférentiel du prêteur. Le taux préférentiel est influencé par le taux directeur de la Banque du Canada, mais chaque prêteur fixe son propre taux préférentiel.
Voici comment cela fonctionne généralement :
Par exemple, si le taux préférentiel d’un prêteur est de 6,95 % et que votre prêt est à taux préférentiel + 3 %, votre taux d’intérêt de départ est de 9,95 %.
Les prêteurs examinent plusieurs facteurs pour déterminer la marge à ajouter :
Les prêteurs communautaires et à but non lucratif maintiennent des taux plus bas. Les programmes comme les microprêts de WECM en sont un bon exemple.
La majorité des prêts aux petites entreprises et des microprêts au Canada sont des prêts à taux variable.
Prêts à taux variable
Prêts à taux fixe
Les programmes de prêteurs comme WECM privilégient les taux variables, mais équilibrent ce risque par des durées plus courtes et une certaine flexibilité de paiement. Les options à taux fixe sont moins courantes, mais peuvent être offertes pour certains prêts aux entreprises, notamment par les banques ou les caisses populaires.
Le programme WECM — Micro Loans est conçu pour les entreprises détenues par des femmes qui peuvent ne pas être admissibles au financement bancaire traditionnel. Il utilise une structure de taux claire, basée sur le taux préférentiel.
Selon les détails actuels du programme :
Cela signifie que si le taux préférentiel change, votre taux d’intérêt change aussi, mais la marge demeure fixe.
D’autres programmes de prêts WECM utilisent des structures similaires :
Ces taux sont souvent plus bas et plus prévisibles que ceux des prêteurs en ligne ou alternatifs.
Les intérêts sur les prêts aux petites entreprises sont généralement :
Cela signifie que :
Les prêts WECM permettent le remboursement anticipé sans pénalités, ce qui peut réduire considérablement le coût total des intérêts (Source : WECM).
Des outils comme le moteur de correspondance d’admissibilité de GrantHub peuvent vous aider à filtrer les programmes de prêts et de subventions par province, stade de l’entreprise et type de propriété en quelques secondes.
Un taux légèrement plus bas peut tout de même coûter plus cher si les frais ou les pénalités sont élevés. Examinez toujours le coût total.
Si le taux préférentiel augmente, vos paiements augmentent aussi. Prévoyez une marge de sécurité dans votre budget.
Elles peuvent aider au cours des premiers mois, mais planifiez les paiements plus élevés une fois le remboursement régulier commencé.
Les taux, les conditions et la flexibilité varient grandement d’un prêteur à l’autre. Les détails des programmes comptent.
Lorsque vous recherchez un prêt aux petites entreprises, prenez le temps de comparer différents prêteurs et programmes. Vérifiez le taux d’intérêt, les frais, la flexibilité des paiements et la possibilité de remboursement anticipé. Les prêteurs communautaires, les banques et les prêteurs en ligne ont tous des approches différentes.
L’utilisation d’outils comme GrantHub peut vous aider à voir quels programmes de prêts et de subventions conviennent à votre entreprise. Vous pouvez comparer les taux, les conditions et l’admissibilité en un seul endroit, ce qui facilite votre recherche.
Q : Quel est un bon taux d’intérêt pour un prêt aux petites entreprises au Canada ?
Un bon taux dépend du risque, mais de nombreux prêteurs communautaires offrent des prêts entre taux préférentiel + 2 % et taux préférentiel + 4 %. Des taux beaucoup plus élevés indiquent souvent un risque accru ou moins de protections pour l’emprunteur.
Q : Les taux d’intérêt sont-ils plus élevés pour les entreprises en démarrage ?
Oui. Les entreprises en démarrage paient généralement une marge plus élevée en raison d’un historique de revenus limité. Par exemple, les WECM Micro Loans facturent taux préférentiel + 3 % pour les démarrages et taux préférentiel + 2 % pour les expansions (Source : WECM).
Q : Puis-je rembourser un prêt aux petites entreprises plus tôt ?
De nombreux prêteurs communautaires et à but non lucratif permettent le remboursement anticipé sans pénalités. Les prêts WECM n’imposent pas de pénalités de remboursement anticipé (Source : WECM).
Q : Les subventions influencent-elles le taux d’intérêt de mon prêt ?
Oui, c’est possible. Les subventions améliorent la trésorerie et réduisent le risque, ce qui peut aider lors d’une demande de prêt. Voir aussi Comment les subventions gouvernementales interagissent avec les prêts et le financement par capitaux propres au Canada.
Q : Le taux préférentiel est-il le même dans toutes les banques ?
Non. La plupart des grandes banques évoluent de façon similaire, mais le taux préférentiel est fixé par chaque prêteur. Vérifiez toujours quel taux préférentiel s’applique à votre prêt.
Comprendre le fonctionnement des taux d’intérêt des prêts aux petites entreprises au Canada vous aide à prendre de meilleures décisions d’emprunt. Commencez par évaluer le stade de votre entreprise et votre trésorerie, puis comparez les prêts et les subventions qui répondent à vos besoins.
Visitez GrantHub pour comparer les options de prêts et de subventions pour votre entreprise. Vous pouvez voir quels programmes correspondent à votre profil et comment ils peuvent fonctionner en complément de prêts comme le programme WECM — Micro Loans.
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